金山網(wǎng)訊  第二天去醫(yī)院檢查，就能獲得50萬元賠款，而他就早了一天。這一天就是保險等待期的最后一天。

等待期內(nèi)發(fā)病，重疾險是無法理賠的。保險公司在排除帶病投保后，一般會退還所繳納的保費。是不是在等待期內(nèi)有病也要扛著呢？

當(dāng)然不是，一旦身體發(fā)生不適，不要因惦記著保險理賠金而耽誤了病情，健康永遠(yuǎn)是第一位的。

相差一天50萬元賠款沒了

隨著人們風(fēng)險意識的不斷提高，很多人選擇購買保險產(chǎn)品來抵御未知的風(fēng)險。近幾年，保障性突出的重疾險產(chǎn)品受到不少市民關(guān)注。然而，購買過重疾險的市民都知道，自保單生效之后，會有一定期限的等待期，業(yè)內(nèi)人士經(jīng)常稱之為觀察期。一般情況下，目前各家保險公司在售的重疾險產(chǎn)品等待期為90天-180天，而這數(shù)十天的等待期在一定程度上影響著后期的保險理賠金額。

家住丹陽的王先生購買了一份重疾險，保額為50萬元。不久前，他的兒子感冒了，正巧他一位好友是醫(yī)生，就帶著兒子去看病。幫兒子看病結(jié)束后，王先生無意間和好友講述自己近幾日身體感覺不適，這位醫(yī)生朋友直接帶著王先生進行一番檢查?？吹綑z查結(jié)果后，這位朋友直皺眉頭，不敢確定肝部陰影到底是什么，就建議王先生第二天前往其他醫(yī)院做進一步檢查。擔(dān)心自己身體健康的王先生，下午就驅(qū)車趕往南京檢查，被確診為肝癌。王先生向自己購買重疾險的保險公司報案，由于他被確診的時間是等待期的最后一天，根據(jù)保險合同，保險公司退還了王先生所繳納的保險費。

無獨有偶，50多歲的林女士也在等待期內(nèi)出險了。日前，她在一家壽險公司購買了重疾險附加住院醫(yī)療，重疾險保額為3萬元，住院醫(yī)療保額為3000元。購買保險后，她參加單位組織的體檢，結(jié)果發(fā)現(xiàn)宮頸發(fā)生癌變。林女士當(dāng)即住院治療，出院后她向保險公司報案申請理賠，但是由于其購買保險后不足30天，按照保險合同保險公司退還了她所繳納的保費。

等待期出險，理賠時如何界定？

據(jù)了解，各家保險公司針對醫(yī)療、重疾等保險產(chǎn)品購買后都有一定的等待期，等待期時間因產(chǎn)品不同而各異。常見的重疾險產(chǎn)品等待期為90天-180天，醫(yī)療險產(chǎn)品等待期大多為30天。而且在保險合同里，對于等待期都有所描述。以一家壽險公司一款重疾險為例，保險責(zé)任中就有等待期的描述：合同生效日或合同中止后的最后復(fù)效日起180天為等待期。等待期是指合同生效后保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任的一段時間。

那么，等待期出險是如何界定的呢？業(yè)內(nèi)人士表示，排除帶病投保的情況后，以首次發(fā)現(xiàn)確診并接受治療視為出險的，如果這個出險時間正好在等待期內(nèi)則視為等待期出險。其實，對于等待期出險的理賠，保險合同中也有明確的標(biāo)注。一般情況下，在保險責(zé)任中關(guān)于等待期出險的保險責(zé)任有明確的約定。以另一家保險公司的重疾險等待期出險理賠為例，等待期內(nèi)保險公司認(rèn)可的醫(yī)院確診初次患上一種或多種保險合同所約定的重大疾病或特定疾病，保險公司不承擔(dān)保險責(zé)任，但是無息返還已繳納的保險費，合同同時終止。“目前各家公司對于等待期出險，基本都是退還保費。”該業(yè)內(nèi)人士道。

不要為保險理賠硬扛

采訪中，數(shù)位保險業(yè)內(nèi)人士稱，等待期內(nèi)出險有時候是偶然的情況。雖然等待期內(nèi)出險保險公司大多是退還保費，被保險人無法獲得保額賠付，但是不能因為惦記著保險理賠，而忽視了身體健康。

一位業(yè)內(nèi)人士講述了最近遇到的一起案例，盡管被保險人最終獲得10萬元保險理賠金，但是卻錯過了最佳的治療期。四十多歲的劉女士在保險公司購買了一款重疾險產(chǎn)品，保額10萬元。這款產(chǎn)品的等待期為90天，劉女士在購買完保險之后，僅僅到醫(yī)院做了初步的檢查，醫(yī)生分析她的情況可能不太好，建議進一步檢查、治療。考慮到自己的保險還在等待期內(nèi)，她沒有聽從醫(yī)生的建議，硬抗了數(shù)十天。待保險過了等待期五天后，劉女士來到醫(yī)院作了進一步檢查，醫(yī)生很惋惜的告知她已經(jīng)發(fā)生了轉(zhuǎn)移，如果一開始發(fā)現(xiàn)就接受治療的話對于身體損傷比較小。

業(yè)內(nèi)人士坦言，保險之所以會有等待期，也是為了解決帶病投保的爭議。一般情況下，疾病都有一個發(fā)展過程，尤其是重疾。如果沒有等待期，保險公司無法判斷理賠的疾病發(fā)生是在投保之前還是投保之后。設(shè)立等待期，后期理賠很容易判斷病因發(fā)生的時間。事實上，保險觀察期內(nèi)出險并不是大家愿意遇到的，一旦碰巧發(fā)生了這樣的情況，業(yè)內(nèi)人士建議理性對待，千萬不要為了保險理賠而耽誤了病情。市內(nèi)一位三甲醫(yī)院醫(yī)生建議，如果身體出現(xiàn)不適，要及時就醫(yī)，早發(fā)現(xiàn)早治療，健康永遠(yuǎn)是第一位的。（宋娜）