金山網(wǎng)訊  隨著“六一”兒童節(jié)臨近，近幾日朋友圈被兒童類(lèi)保險(xiǎn)霸屏，兒童保險(xiǎn)成為大家提及的熱門(mén)話(huà)題。近兩年人們的保險(xiǎn)意識(shí)不斷提高，尤其是年輕父母從孩子出生就開(kāi)始琢磨保險(xiǎn)了。一般情況下越早投保，保費(fèi)越低，但是面對(duì)市場(chǎng)中種類(lèi)較多的兒童保險(xiǎn)，如何取舍很多人拿不定主意。那兒童保險(xiǎn)又該如何選擇呢？我們來(lái)聽(tīng)聽(tīng)專(zhuān)業(yè)人士的意見(jiàn)。

孩子第一份保單 遵循保險(xiǎn)姓“保”的原則

“想給1歲孩子買(mǎi)份保險(xiǎn)，但市場(chǎng)中的產(chǎn)品太多。同樣的保額，每個(gè)營(yíng)銷(xiāo)員給的計(jì)劃書(shū)保費(fèi)相差較大。”兒童節(jié)馬上就要到了，市民李女士想給孩子買(mǎi)份保險(xiǎn)當(dāng)禮物，陸續(xù)看了四五家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，她始終拿不定主意。這樣的煩惱，不少市民也會(huì)遇到。業(yè)內(nèi)人士表示，對(duì)于兒童保險(xiǎn)的選擇，要注意保障計(jì)劃的內(nèi)容。選擇保險(xiǎn)前，要先清楚保障內(nèi)容，有哪些風(fēng)險(xiǎn)是需要用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)抵御的。

險(xiǎn)種的選擇有多重要呢？一保險(xiǎn)公司理賠人員講述了一個(gè)案例，一位年輕的母親帶著孩子回家路上遭遇意外，這位母親當(dāng)時(shí)就身故了，孩子被搶救了過(guò)來(lái)，但是卻是傷殘。后來(lái)家人向保險(xiǎn)公司報(bào)案，經(jīng)查詢(xún)這位母親僅給孩子投保了子女教育金，自己并沒(méi)有投保任何保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且子女教育金沒(méi)有豁免功能。這份保險(xiǎn)只有兩種選擇，要么變更投保人繼續(xù)繳費(fèi)；要么就進(jìn)行退保，會(huì)有一定的損失。

事實(shí)上，不少市民也有這樣的類(lèi)似情況發(fā)生，很多父母在孩子一出生就為子女教育金籌劃，卻疏忽了購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)，這樣在風(fēng)險(xiǎn)面前就讓保險(xiǎn)失去了姓“保”的意義。

重視重疾險(xiǎn) 更不能忽視醫(yī)療險(xiǎn)

一般來(lái)說(shuō)，孩子生性好動(dòng)，成長(zhǎng)過(guò)程中遭遇意外、疾病的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，因此選擇兒童保險(xiǎn)時(shí)，結(jié)合自身的繳費(fèi)能力，遵循保障第一、收益第二的選擇，投保時(shí)將意外險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)列為首選。

日前，市民王先生為自己一歲多的孩子投保了一份重大疾病保險(xiǎn)，保額50萬(wàn)元；同時(shí)附加一份住院醫(yī)療保險(xiǎn)。今年2月份孩子因意外跌落造成急性顱腦損傷，連夜趕往南京搶救。幾天后，王先生向保險(xiǎn)公司報(bào)案，咨詢(xún)這樣的情況是否能夠獲得保險(xiǎn)理賠。保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)一番調(diào)查后，發(fā)現(xiàn)王先生兒子符合重疾中深度昏迷的理賠范圍，并幫助王先生收集理賠所需材料。很快王先生就收到了50萬(wàn)元重大疾病理賠金。由于王先生的兒子還在治療中，后續(xù)的相關(guān)治療費(fèi)用還可以通過(guò)住院醫(yī)療保險(xiǎn)申請(qǐng)理賠。王先生的選擇就遵循了保險(xiǎn)姓“保”的原則。

在保險(xiǎn)姓“保”的原則內(nèi)，家長(zhǎng)又該注意哪些呢？業(yè)內(nèi)人士表示，市場(chǎng)中兒童保險(xiǎn)產(chǎn)品其中不乏兒童意外險(xiǎn)、兒童醫(yī)療、兒童重疾等產(chǎn)品。一般情況下，孩子小的時(shí)候因意外、疾病住院的可能性較大，這樣在兒童險(xiǎn)的選擇上，即便是已經(jīng)有了重疾險(xiǎn)保障，醫(yī)療險(xiǎn)仍是不可忽視的。而在醫(yī)療險(xiǎn)的選擇上，他建議除了需要考慮報(bào)銷(xiāo)的比例外，還要注意一些細(xì)節(jié)。如是否涵蓋住院津貼、重大疾病、因孩子治療而產(chǎn)生的誤工費(fèi)等。

兒童險(xiǎn)因“家”而異 頂梁柱才是保障的重點(diǎn)

“你有沒(méi)有給孩子選擇保險(xiǎn)啊，你買(mǎi)的什么險(xiǎn)種，我也想買(mǎi)個(gè)一樣的。”這是前幾日劉女士和朋友聊天時(shí)的話(huà)語(yǔ)。而劉女士這位朋友由于單位福利涵蓋孩子的醫(yī)療費(fèi)用，所以?xún)H僅為孩子選擇了一份重疾險(xiǎn)，沒(méi)有選擇醫(yī)療險(xiǎn)。而劉女士自主創(chuàng)業(yè)，自己和孩子都是居民醫(yī)療，如果選擇和朋友一樣的險(xiǎn)種，那她的孩子醫(yī)療費(fèi)用就缺少商業(yè)性的補(bǔ)充。業(yè)內(nèi)人士表示，每一個(gè)家庭對(duì)于保險(xiǎn)的需求不一，選擇兒童險(xiǎn)時(shí)不要跟風(fēng)，要結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士的建議，選擇真正適合自己的。

很多人愛(ài)子、愛(ài)女心切，往往將孩子列為保險(xiǎn)保障的首要人物。業(yè)內(nèi)人士表示，這樣的投保順序是不正確的。應(yīng)該按照家庭成員家庭經(jīng)濟(jì)收入占比進(jìn)行投保，一般都是先大人后小孩，而且兒童險(xiǎn)的保費(fèi)在整個(gè)家庭保費(fèi)的占比不宜太高。

對(duì)于每一個(gè)家庭，支付保險(xiǎn)費(fèi)用的金額各異。業(yè)內(nèi)人士建議，結(jié)合自己的經(jīng)濟(jì)情況，正常情況下，兒童險(xiǎn)保費(fèi)占比在家庭總體保費(fèi)支出的10%以?xún)?nèi)即可。而且當(dāng)前有保險(xiǎn)公司推出全家福類(lèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一家人都可以在保險(xiǎn)保障范圍內(nèi)，這類(lèi)產(chǎn)品大多繳費(fèi)都不高，性?xún)r(jià)比相對(duì)較高。

采訪中，記者還發(fā)現(xiàn)兒童險(xiǎn)的保障各有差異，有保障期限在30年的，有保障終身的。業(yè)內(nèi)人士表示，可以相互補(bǔ)充。沒(méi)有必要每一款產(chǎn)品都選擇保障終身的，畢竟保險(xiǎn)產(chǎn)品都在不斷出新，目前以為極盡所能地為孩子安排的保險(xiǎn)保障，到他們長(zhǎng)大了可能仍有所欠缺。而兒童險(xiǎn)本身也是針對(duì)孩童階段的保障，孩子長(zhǎng)大了，面對(duì)新型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也有了自己選擇保險(xiǎn)的眼光。因此家長(zhǎng)選擇兒童險(xiǎn)時(shí)不用過(guò)分在意保障期限。

“給孩子挑選的第一份保險(xiǎn)沒(méi)有必要一次性買(mǎi)全，畢竟保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷的升級(jí)，大多老的產(chǎn)品保障能力不及新產(chǎn)品。”這是業(yè)內(nèi)人士給出的建議。“兒童保險(xiǎn)選擇上根據(jù)易發(fā)風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行投保，易發(fā)風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)先投保。”（宋娜）