金山網(wǎng)訊  不幸發(fā)生意外，本想著自己網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)了意外險(xiǎn)可以獲得理賠，沒(méi)想到自己購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)只涵蓋意外身故或傷殘，沒(méi)有醫(yī)療費(fèi)用的理賠，也不涵蓋急性病。當(dāng)下，網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)越來(lái)越流行，但是由于自主操作很多人僅關(guān)注價(jià)格、產(chǎn)品介紹，幾乎沒(méi)有仔細(xì)查看相關(guān)條款、如實(shí)告知等，最終影響著后期理賠。業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)性價(jià)比高，但購(gòu)買(mǎi)前要仔細(xì)查看條款，不明白的地方詢問(wèn)專(zhuān)業(yè)人士，考慮清楚后再購(gòu)買(mǎi)，以免影響后期理賠。

保險(xiǎn)條款未看清 意外發(fā)生難獲賠

年初，周先生在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)了一份意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)僅30元，保額達(dá)到了10萬(wàn)元。日前，周先生因意外造成腳部扭傷，經(jīng)過(guò)治療后周先生醫(yī)療費(fèi)用近萬(wàn)元。隨后，他電話申請(qǐng)理賠，卻被告知自己購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品僅涵蓋意外身故或傷殘的保障，并不涵蓋醫(yī)療費(fèi)用。如此結(jié)果讓周先生十分懊惱，怪自己沒(méi)有仔細(xì)了解保險(xiǎn)內(nèi)容，僅僅看價(jià)格便宜就購(gòu)買(mǎi)了。

市民王先生也遭遇了這樣的不幸。他也是前不久在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)了一款意外險(xiǎn)產(chǎn)品，涵蓋意外身故、傷殘和意外醫(yī)療。其中意外身故、傷殘保額10萬(wàn)元，意外醫(yī)療保額1萬(wàn)元。前幾日出游時(shí)心臟病突發(fā)住院醫(yī)治。出院后，王先生向保險(xiǎn)公司報(bào)案，但是卻沒(méi)有獲得理賠。由于王先生本身就患有心臟病，且他購(gòu)買(mǎi)的意外險(xiǎn)醫(yī)療僅針對(duì)因意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，并不包含急性病治療。

上述兩人都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，且最終都無(wú)法獲得理賠，究其原因，就是沒(méi)有仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，不清楚購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)具體的保障范圍。隨意點(diǎn)開(kāi)第三方保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)平臺(tái)，意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、理財(cái)型保險(xiǎn)等產(chǎn)品都可以購(gòu)買(mǎi)。不過(guò)，相對(duì)于線下，各類(lèi)產(chǎn)品的承保界面都十分簡(jiǎn)單，沒(méi)有專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行保險(xiǎn)條款解釋?zhuān)恍枰灾鬏斎胪侗Ｈ?、被保險(xiǎn)人基本信息，并支付相關(guān)費(fèi)用即可完成投保，合同也隨即生效。整個(gè)過(guò)程都是自主操作，沒(méi)有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，更沒(méi)有人會(huì)對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人關(guān)于如實(shí)告知內(nèi)容進(jìn)行審核。業(yè)內(nèi)人士表示，如此投保，會(huì)因消費(fèi)者的疏忽而影響到后期的理賠。

相關(guān)機(jī)制沒(méi)有完善 網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)投訴率高

近兩年，便捷、高性價(jià)比令網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品逐漸被消費(fèi)者接受。但是銷(xiāo)售告知不充分或有歧義、理賠條件不合理、拒賠理由不充分、捆綁銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品、未經(jīng)同意自動(dòng)續(xù)保等問(wèn)題，讓網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)投訴率有所上升。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，去年銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)共接收互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)投訴10531件，同比增長(zhǎng)121.01%。其中，涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司8484件，同比增長(zhǎng)128.25%;涉及人身保險(xiǎn)公司2047件,同比增長(zhǎng)95.32%。

針對(duì)網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)投訴偏高，業(yè)內(nèi)人士分析與缺乏完善的保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)制相關(guān)。該業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)后期理賠與傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠有所差異，線下保險(xiǎn)產(chǎn)品基本都有專(zhuān)人服務(wù)，而網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品后期理賠雖然是歸屬地原則，但是也僅僅是代為查勘、審核，最終理賠還是歸上級(jí)保險(xiǎn)公司，網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)并未設(shè)立專(zhuān)屬的線下網(wǎng)點(diǎn)，也沒(méi)有完善的理賠服務(wù)機(jī)制和解決方案。“我平均一個(gè)月協(xié)助調(diào)查10件網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品理賠案件，這些投保者歸屬地在鎮(zhèn)江。調(diào)查的大多為一年期的醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)產(chǎn)品。不過(guò)網(wǎng)銷(xiāo)的單子我都看不到內(nèi)容，只是調(diào)查意外賠付金額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)或者慢性病短期出險(xiǎn)的原因，然后上報(bào)到公司系統(tǒng)，后續(xù)理賠都是上級(jí)公司處理。”一家壽險(xiǎn)公司理賠工作人員表示。

保險(xiǎn)條款要了解 保險(xiǎn)責(zé)任要清楚

目前雖然網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)十分流行，但是網(wǎng)購(gòu)的保險(xiǎn)產(chǎn)品后期理賠都會(huì)指定地點(diǎn)和公司，不是每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)都受理后期理賠手續(xù)。購(gòu)買(mǎi)時(shí)點(diǎn)點(diǎn)就可順利投保，理賠是卻并不會(huì)這樣“閃速”。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)真正的體現(xiàn)是理賠，不管是何種渠道購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，最終都想要獲得滿意的理賠服務(wù)。那么網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)，由于沒(méi)有相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士介紹、解說(shuō)及提醒，就更應(yīng)該在投保前仔細(xì)研究保險(xiǎn)條款，充分了解保險(xiǎn)條款，以免因自己的疏忽而影響到后期理賠。

面對(duì)繁雜的保險(xiǎn)條款，很多人沒(méi)有仔細(xì)閱讀的耐心。業(yè)內(nèi)人士建議，如果不能將保險(xiǎn)條款從頭到尾仔細(xì)研究的話，一定要將保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除充分了解，這樣可以很清楚是不是自己真正需要的產(chǎn)品、產(chǎn)品為自己提供什么樣的保障、如何繳費(fèi)、如何收益等。如果是過(guò)于專(zhuān)業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品存在異議，可以向保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)行咨詢。

此外，上述業(yè)內(nèi)人士提醒消費(fèi)者在網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)前，還要考慮清楚，結(jié)合自己及家庭的實(shí)際需求進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，畢竟保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)期限都比較長(zhǎng)，不管是何種渠道購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品退保都會(huì)出現(xiàn)損失。因此選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品要提前規(guī)劃，選擇真正適合自己的產(chǎn)品。（宋娜）