金山網(wǎng)訊  購買了理財(cái)型保險(xiǎn)之后，由于經(jīng)濟(jì)問題提前退保，保險(xiǎn)公司只能按照現(xiàn)金價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)退還保費(fèi)，損失約一半的資金。業(yè)內(nèi)人士建議購買理財(cái)型保險(xiǎn)前最好做好資金規(guī)劃，中途退保都有可能收不回全部本金。

5年繳費(fèi)10萬元 提前退保損失一半

6年前，市民王先生為女兒購買了一份理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，繳費(fèi)期限為10年，年繳保費(fèi)2萬元。目前已經(jīng)繳費(fèi)5年，累計(jì)繳納保費(fèi)10萬元。前不久，王先生突然來到自己投保的保險(xiǎn)公司，要求退保。理由是自己家庭經(jīng)濟(jì)原因。保險(xiǎn)公司工作人員進(jìn)行一番勸解，但王先生堅(jiān)持要求退保。由于是提前退保，保險(xiǎn)公司只能按照現(xiàn)金價(jià)值表進(jìn)行退保，而當(dāng)前的保單現(xiàn)金價(jià)值為50050元，損失近一半的保費(fèi)。

市民劉先生也有相似的情況，去年一時(shí)沖動(dòng)，為自己投保了一份年金型的理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。年繳保費(fèi)1萬元，繳費(fèi)期為10年。第二個(gè)繳費(fèi)期到來時(shí)，他也正常繳納了1萬元保費(fèi)。前不久，他卻來到保險(xiǎn)公司柜面，要求提前退保。問及原因，他稱自己失業(yè)了沒有繳費(fèi)能力，想要解除保險(xiǎn)合同。按照保險(xiǎn)合同當(dāng)前的保單現(xiàn)金價(jià)值為4854元，加上他購買的這款產(chǎn)品萬能賬戶中的生存金4952元，累計(jì)退還保費(fèi)不足1萬元。

繳費(fèi)期滿 理財(cái)型保險(xiǎn)才能達(dá)本金

上述兩位市民的遭遇，業(yè)內(nèi)人士表示主要原因在于他們保單的現(xiàn)金價(jià)值低于投保人所繳納的保費(fèi)。所謂保單現(xiàn)金價(jià)值指保單現(xiàn)金價(jià)值又稱“解約退還金”或“退保價(jià)值”，是指被保險(xiǎn)人要求解約或退保時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該發(fā)還的金額。即保險(xiǎn)費(fèi)中扣除保險(xiǎn)公司的營業(yè)費(fèi)用、傭金、保險(xiǎn)保障成本等之后所剩下的金額。保單的現(xiàn)金價(jià)值多少，受投保人已經(jīng)繳納的保費(fèi)、投保險(xiǎn)種、投資收益率等因素的影響。作為繳費(fèi)期限較長的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，一般采用躉交即一次性繳費(fèi)或期繳保費(fèi)制度，積累有一定的責(zé)任準(zhǔn)備金，被保險(xiǎn)人要求退保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)從責(zé)任準(zhǔn)備金中扣除一定的退保手續(xù)費(fèi)，余額退還給被保險(xiǎn)人或投保人。

以上文中劉先生投保的年金險(xiǎn)理財(cái)型為例，繳費(fèi)期限10年，年繳保費(fèi)1萬元，最初幾年里由于保險(xiǎn)公司需要扣除各項(xiàng)費(fèi)用，也就會(huì)出現(xiàn)保單現(xiàn)金價(jià)值低于所繳納的保費(fèi)。拋開其萬能賬戶中領(lǐng)取的金額不談，第一年他的保單現(xiàn)金價(jià)值只有1718元，第二年現(xiàn)金價(jià)值為4854元，第三年現(xiàn)金價(jià)值僅8588元。“保險(xiǎn)產(chǎn)品不似銀行儲蓄，大多情況下，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)期滿，保單的現(xiàn)金價(jià)值才能達(dá)到本金。如果是中途退保會(huì)出現(xiàn)一定的經(jīng)濟(jì)損失。”一家保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

短期急用錢 可申請保單質(zhì)押貸款

理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品繳費(fèi)都是以萬元起步的，想要將它們作為資產(chǎn)配置，需要投保人有一定的繳費(fèi)能力。在繳費(fèi)過程中，不少人因?yàn)橐粫r(shí)的經(jīng)濟(jì)原因而想要退保套現(xiàn)，其實(shí)這樣的操作會(huì)讓它們面臨不小的經(jīng)濟(jì)損失。業(yè)內(nèi)人士建議，如果短期內(nèi)需要用錢，可以采用保單質(zhì)押貸款的形式解決一時(shí)周轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)資金壓力。以一家壽險(xiǎn)公司的理財(cái)型保險(xiǎn)為例，可以通過保單質(zhì)押獲取現(xiàn)金價(jià)值80%的貸款，貸款利率為5.85%/年，半年支付一次利息，而且保單合同內(nèi)的約定紅利不會(huì)受到影響。不過，上述業(yè)內(nèi)人士提醒，保單質(zhì)押貸款如果沒有按照規(guī)定的時(shí)間內(nèi)支付利息，會(huì)產(chǎn)生逾期滯納金。

“如果不想進(jìn)行保單質(zhì)押貸款，但又面臨保費(fèi)壓力的話，還可以采用保單暫時(shí)中止再復(fù)效的方式。”該業(yè)內(nèi)人士道。據(jù)了解，如果投保人面臨繳費(fèi)壓力，可以向保險(xiǎn)公司申請保單暫時(shí)中止，保險(xiǎn)合同也暫時(shí)處于終止的狀態(tài)。不過需要提醒的是，暫時(shí)中止是有時(shí)間限制的，一般規(guī)定為2年，超過這個(gè)時(shí)間保單就很難復(fù)效了。

保險(xiǎn)也是投資 應(yīng)提前做好資金規(guī)劃

一般來說，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品除了擁有收益外，還可以獲得一定的保險(xiǎn)保障。有的人選擇購買這樣的產(chǎn)品是為了強(qiáng)制儲蓄，有的人是為了養(yǎng)老規(guī)劃，還有的人是為了資產(chǎn)配置……

不管是何種原因，選擇理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，不能僅僅看其收益。業(yè)內(nèi)人士提醒，購買此類產(chǎn)品前，要先了解其基本信息，包括屬性、繳費(fèi)期限和保障期限等。同時(shí)，還要看清楚收益情況，這往往也是較易出現(xiàn)爭議的地方。同時(shí)，不要單單聽取業(yè)務(wù)人員的介紹，還要自己認(rèn)真閱讀產(chǎn)品說明書，合同中的最低收益率是否可以達(dá)到自己的心理預(yù)期，各類事項(xiàng)明白之后再進(jìn)行投保。

對于理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇，業(yè)內(nèi)人士建議需理性看待保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)膶傩?，畢竟保險(xiǎn)最重要的意義還在于保障。他建議，理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品按照自己的需求購買，畢竟保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于存款，到期才可以支取，如果合同沒有到期，提前贖回就相當(dāng)于退保，這樣大多都會(huì)出現(xiàn)一定的損失。“購買前對自己的資金進(jìn)行合理的規(guī)劃，將閑置不用的資金購買這樣的產(chǎn)品。”該業(yè)內(nèi)人士道。（宋娜）