重陽節(jié)將至，每年此時(shí)市場(chǎng)中關(guān)于老年人的禮物開始增多。各類老年人相關(guān)的保險(xiǎn)問題，也被“家有一老如有一‘保’”的尊老、敬老的子女們?cè)谂笥讶Σ粩鄠鬟f。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，讓很多人考慮給父母尋找一份保險(xiǎn)保障，略年輕的父母還可以購(gòu)買到合適的產(chǎn)品，而70周歲以上的父母很難選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。那么，如何選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠讓他們擺脫“老無可保”的現(xiàn)狀？

保險(xiǎn)難買 “老候鳥”的煩惱

小周來鎮(zhèn)江工作，孩子一直是父母跟著給帶的。60歲出頭的父母二人每天重復(fù)著洗衣做飯、接送孩子的“功課”。盡管父母身體硬朗，但是異地他鄉(xiāng)，小周還是想著給父母買份保險(xiǎn)產(chǎn)品，給他們的老年生活增添保障。咨詢了多家保險(xiǎn)公司后，得到的答復(fù)是一致的，老人年紀(jì)大了，繳納的保費(fèi)比較高。

一位保險(xiǎn)公司上班的朋友，還給他父親做了一份計(jì)劃書：男61周歲，保額10萬元，繳費(fèi)期限5年，保險(xiǎn)期間為終身，年繳保費(fèi)18530元。保險(xiǎn)保障涵蓋80種重大疾病、8種特定重疾額外保障、疾病或意外身故等。不過，小周的這個(gè)朋友稱60周歲以上投保重疾險(xiǎn)，一定要體檢和雙錄。他母親的保費(fèi)比父親低一點(diǎn)，但是兩個(gè)人加起來年繳保費(fèi)也在3萬多元。小周父母雙職工退休本身有醫(yī)保，重疾險(xiǎn)保費(fèi)相對(duì)較高，但他還是想給父母構(gòu)建一個(gè)較為全面的醫(yī)療保障。和小周父母一樣，跟著孩子在鎮(zhèn)江生活的老年人有很多。也有很多人像小周，為父母的醫(yī)療保障而感到擔(dān)心，如果年齡在70周歲以內(nèi)，還可以投保重疾險(xiǎn)，但是70周歲以上想投保重疾險(xiǎn)基本都會(huì)被保險(xiǎn)公司拒絕。

目前市場(chǎng)中在售的重疾險(xiǎn)保障范圍有近百種疾病，不過大多有年齡的限制。70周歲以內(nèi)的老年人可以投保重疾險(xiǎn)，但是超過60周歲以上就必須要體檢和錄音錄像。同時(shí)，對(duì)于老年人重疾險(xiǎn)繳費(fèi)期限有著嚴(yán)格的限制，一般不超過10年。如此來看，超過70周歲的老年人想要構(gòu)建較為安全的醫(yī)療保障就顯得有些困難。因年齡受限，70周歲以上老年人，該如何選擇保險(xiǎn)保障呢？

重疾險(xiǎn)買不了 可以適當(dāng)考慮醫(yī)療保險(xiǎn)

當(dāng)前，市場(chǎng)中針對(duì)老年人的重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品屈指可數(shù)。一家壽險(xiǎn)公司多年從事老年人相關(guān)險(xiǎn)種的負(fù)責(zé)人稱，前兩年該公司也在考慮結(jié)合市場(chǎng)需求，推出一些老年人重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，但是最終因?yàn)槌杀靖摺L(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大而沒有推出此類的產(chǎn)品。數(shù)位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士也稱，超過50周歲就不建議客戶購(gòu)買重疾險(xiǎn)，尤其是60周歲以上的老年人，因?yàn)椴粍澦?，很多時(shí)候甚至?xí)霈F(xiàn)保費(fèi)高于保額的倒掛現(xiàn)象。

“前天有一位六十多歲的客戶向我咨詢重疾險(xiǎn)，經(jīng)過測(cè)算之后，他買10萬元保額，年繳保費(fèi)近2萬元，最終因繳費(fèi)高而放棄了。”一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士道。其實(shí)，相對(duì)于重疾險(xiǎn)來說，市場(chǎng)中還有可替代的產(chǎn)品，保費(fèi)相對(duì)于重疾險(xiǎn)來說要低很多，但是保額卻并不比重疾低。

這類保險(xiǎn)產(chǎn)品被業(yè)內(nèi)稱之為百萬醫(yī)療，屬于消費(fèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，每年投保。60多歲的老年人，年繳保費(fèi)兩三千元就可以獲得較高的保額，可以作為醫(yī)療的補(bǔ)充。對(duì)于身體走下坡的老年人來說，醫(yī)療險(xiǎn)是首先需要考慮的，目前市場(chǎng)中多家公司推出的都有此類的醫(yī)療險(xiǎn)，可以提供基本的醫(yī)療保障。

據(jù)悉，針對(duì)醫(yī)療險(xiǎn)，各家公司首保年齡不一，有的保險(xiǎn)公司首次投保年齡為60周歲，續(xù)保至84周歲，而有的保險(xiǎn)公司首次投保年齡達(dá)到70周歲。業(yè)內(nèi)人士表示，如果老年人首次投保年齡超出了保險(xiǎn)公司的上限，還可以選擇全家桶的方式來為他們提供保障。即子女作為主要投保人，將父母涵蓋在被保險(xiǎn)人之中，這類險(xiǎn)種雖然是消費(fèi)型的，但大多保費(fèi)相對(duì)較低，而且對(duì)于老人的投保年齡較為寬松。

頭發(fā)白了 標(biāo)配保障較全的意外險(xiǎn)

隨著年齡的增長(zhǎng)，醫(yī)療方面的花銷需要精打細(xì)算，意外風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視。日常生活中，難免發(fā)生磕磕碰碰，意外風(fēng)險(xiǎn)也是老年人需要重視的。一家壽險(xiǎn)公司團(tuán)險(xiǎn)部門相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，去年一年該公司在丹徒地區(qū)承保老年人意外險(xiǎn)保費(fèi)100多萬元，理賠金額占比在80%以上。這些理賠案件中，跌倒、遭遇碰撞等現(xiàn)象較為常見。據(jù)了解，目前市場(chǎng)中針對(duì)老年人的意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品也在不斷發(fā)生著變化，較之前相比保障范圍更加全面。

事實(shí)上，老年人意外保險(xiǎn)產(chǎn)品也逐漸被業(yè)內(nèi)重視。一家保險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，該公司在售的一款老年人意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品與去年相比就發(fā)生了很大變化，以往老年人意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品僅涵蓋意外身故、傷殘及意外醫(yī)療方面的保險(xiǎn)責(zé)任，而骨折是免除責(zé)任，今年新增了骨折理賠500元。還新增了住院補(bǔ)貼，每天100元，單次住院累計(jì)不超過90天，全年累計(jì)不超過180天。

“意外險(xiǎn)之所以發(fā)生變化，也是結(jié)合老年市場(chǎng)的實(shí)際需求。”他坦言，以往發(fā)生的理賠案例中，老年人因第三者造成的意外較為常見。第三者對(duì)于老人進(jìn)行理賠時(shí)，往往會(huì)將醫(yī)藥清單、發(fā)票等帶走，這樣老年人自身投保的意外醫(yī)療就無法獲得理賠。而且老年人因意外傷害獲得的理賠大多是醫(yī)藥費(fèi)，有時(shí)候在其他方面的損失無法獲得理賠。隨著類似案件的增多，該公司就在保障范圍上作出了一些調(diào)整，這樣能夠?yàn)槔夏耆颂峁┹^為全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。“畢竟，老年人年紀(jì)越來越大，發(fā)生意外與疾病的可能性也越來越大，需要保險(xiǎn)承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。”上述業(yè)內(nèi)人士道。結(jié)合自己的實(shí)際需求，選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，能夠很好地幫助父母和自己防御風(fēng)險(xiǎn)。（宋娜）