金山網(wǎng)訊  近段時(shí)間，隨著保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)年終業(yè)績(jī)指標(biāo)及“開門紅”預(yù)熱，營(yíng)銷旺季再次到來(lái)，健康險(xiǎn)普遍受到各界所關(guān)注。近年來(lái)，我市健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快，市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至9月份，我市健康險(xiǎn)共承保51.28億元，在整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比近一半。盡管承保規(guī)模在擴(kuò)大，但是市民對(duì)于健康險(xiǎn)真正了解的并不多。業(yè)內(nèi)人士建議，市民選擇健康險(xiǎn)時(shí)累計(jì)保額合家庭年收入的5倍為宜。

進(jìn)入四季度，多家保險(xiǎn)公司為完成年終業(yè)績(jī)指標(biāo)，再次力推健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。小楊是一家保險(xiǎn)公司的工作人員，主要負(fù)責(zé)健康險(xiǎn)的核保工作。最近一周，由于健康險(xiǎn)承保量小幅上升，他每天都需要加班。事實(shí)上，各家保險(xiǎn)公司之所以力推健康險(xiǎn)，也是為了滿足市場(chǎng)需求。市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年以來(lái)我市健康險(xiǎn)出現(xiàn)了一定的增幅。截至9月份，健康險(xiǎn)共承保51.28億元，較去年同期增長(zhǎng)10.63%。

據(jù)了解，健康險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司通過(guò)疾病保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失能收入損失保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)等方式對(duì)因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。目前我市產(chǎn)、壽險(xiǎn)公司都有健康險(xiǎn)產(chǎn)品，一般情況下產(chǎn)險(xiǎn)公司所售的健康險(xiǎn)都是短期的產(chǎn)品，屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)產(chǎn)品；壽險(xiǎn)公司在售的產(chǎn)品除了這類短期補(bǔ)償性的產(chǎn)品外，還有長(zhǎng)期型的定額性產(chǎn)品。雖然這些產(chǎn)品都屬于健康險(xiǎn)，但是承保和理賠卻大不相同。產(chǎn)品選擇上，需要提前做好功課，這樣投保之后才能讓保險(xiǎn)發(fā)揮全面的風(fēng)險(xiǎn)保障作用。雖然很多市民都有購(gòu)買健康險(xiǎn)的經(jīng)歷，但是該如何配置，很少有人能說(shuō)的清楚。

健康險(xiǎn)不宜重復(fù)購(gòu)買

小李在一位保險(xiǎn)服務(wù)人員朋友圈鏈接中看中了一款健康險(xiǎn)產(chǎn)品，其中保障主要有一般醫(yī)療300萬(wàn)元保額、重大疾病醫(yī)療600萬(wàn)保額、指定疾病及手術(shù)特需醫(yī)療報(bào)銷100%等。當(dāng)時(shí)感覺(jué)這款產(chǎn)品不錯(cuò)，沒(méi)有仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，直接通過(guò)這個(gè)鏈接成功投保。她購(gòu)買這款產(chǎn)品，本打算對(duì)以前購(gòu)買的重疾險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充，沒(méi)想到前幾天整理保單時(shí)發(fā)現(xiàn)幾年前購(gòu)買過(guò)類似的產(chǎn)品。兩款產(chǎn)品包含的產(chǎn)品屬性差異不大，都屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是醫(yī)療費(fèi)用理賠都是實(shí)報(bào)實(shí)銷。發(fā)現(xiàn)這樣的情況后，她想將新買的產(chǎn)品退保，被告知這款產(chǎn)品成功投保后次日零時(shí)已經(jīng)生效，退保會(huì)出現(xiàn)損失。一番思考后，小李沒(méi)有退保。她稱反正是一年期產(chǎn)品，到期后自己就不再續(xù)保了。

事實(shí)上，當(dāng)前選購(gòu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品的渠道相對(duì)較多，保險(xiǎn)公司柜面、網(wǎng)絡(luò)渠道、微信朋友圈等都可以投保。數(shù)位業(yè)內(nèi)人士表示自主購(gòu)買保險(xiǎn)的市民較以往有所增多，但是對(duì)于保險(xiǎn)保障卻一知半解。細(xì)心的人會(huì)打電話給保險(xiǎn)公司咨詢，大多人投保時(shí)甚至連條款都沒(méi)有仔細(xì)閱讀。如果不幸出險(xiǎn)，有可能因?yàn)樽约旱氖韬龆绊懞罄m(xù)的保險(xiǎn)理賠。“健康險(xiǎn)并不是購(gòu)買的越多越好，有的健康險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是補(bǔ)償性的健康險(xiǎn)保額雖高，但要求實(shí)報(bào)實(shí)銷，不能疊加賠付。”一位業(yè)內(nèi)人士道。

定額與補(bǔ)償險(xiǎn)匹配最好

據(jù)了解，目前市場(chǎng)中，健康險(xiǎn)主要分為定額性健康險(xiǎn)和補(bǔ)償性健康險(xiǎn)。其中定額性保險(xiǎn)，大多是有一定保額的長(zhǎng)期型重大疾病保險(xiǎn)；補(bǔ)償性健康險(xiǎn)，以百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)最為常見。業(yè)內(nèi)人士表示，補(bǔ)償性健康險(xiǎn)大多是短期型產(chǎn)品，屬于消費(fèi)性保險(xiǎn)，每年投保每年才能獲得保障。隨著年齡不同，所繳納的保費(fèi)百元到千元不等。定額性健康險(xiǎn)大多是長(zhǎng)期型產(chǎn)品，固定的繳費(fèi)期限后，能夠獲得約定期限內(nèi)的定期及終身性的保險(xiǎn)保障。

如今，越來(lái)越多的人選購(gòu)保險(xiǎn)為自己及家人保駕護(hù)航。業(yè)內(nèi)人士表示大多人會(huì)將健康險(xiǎn)作為首選，雖然補(bǔ)償性保險(xiǎn)和定額性保險(xiǎn)同屬于健康險(xiǎn)，但是這兩種險(xiǎn)種卻有很大的差異。補(bǔ)償性保險(xiǎn)主要針對(duì)門診、住院等產(chǎn)生的費(fèi)用，而定額性保險(xiǎn)大多針對(duì)的是重大疾病，一般情況下只要出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就會(huì)直接按條款進(jìn)行賠付。建議市民選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，可以將二者進(jìn)行匹配。一般情況下，補(bǔ)償性健康險(xiǎn)較定額性保險(xiǎn)的保費(fèi)普遍較低，但保額相對(duì)較高。但是一旦出險(xiǎn)后，大多需要先治療再進(jìn)行報(bào)銷，投保者需要先承擔(dān)一定的資金壓力。而定額性保險(xiǎn)，雖然保額相對(duì)較低，保費(fèi)較高，但一旦被確診為保險(xiǎn)合同內(nèi)疾病，即可獲得約定的保險(xiǎn)理賠。因此，兩個(gè)險(xiǎn)種相互匹配較為合適，這樣既解決了前期的治療資金問(wèn)題，也避免了保額不足的現(xiàn)象。而對(duì)于定額性保險(xiǎn)產(chǎn)品的保額選擇上，業(yè)內(nèi)人士建議以家庭年收入的5倍為宜。（宋娜）