金山網(wǎng)訊  前不久，一家銀行發(fā)布關(guān)于“存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換”公告，引起了大家的關(guān)注。“3月1日起，我行開展存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作，原則上8月31日前完成，請(qǐng)您及時(shí)申請(qǐng)辦理。”事實(shí)上，近段時(shí)間里，我市多家銀行通過官網(wǎng)、公眾號(hào)、電話、短信等渠道發(fā)布個(gè)人房貸利率定價(jià)轉(zhuǎn)換的詳情規(guī)則，自此老的浮動(dòng)利率定價(jià)存量貸款開始向LPR轉(zhuǎn)換。

對(duì)于有房貸的市民而言，現(xiàn)在肯定會(huì)有很多問題：轉(zhuǎn)后還款壓力會(huì)增加還是減輕；轉(zhuǎn)時(shí)該注意哪些問題；到期不轉(zhuǎn)又會(huì)如何？

其實(shí)，存量個(gè)人房貸轉(zhuǎn)LPR，大家應(yīng)該考慮的是選擇固定利率，還是LPR浮動(dòng)利率。需要注意的是，一旦選擇后將無法更改。如果有到期不轉(zhuǎn)的市民，銀行將自動(dòng)切換為L(zhǎng)PR浮動(dòng)利率。

新購房者 全面推行LPR定價(jià)

自去年10月8日起，中國人民銀行宣布對(duì)個(gè)人住房貸款利率定價(jià)進(jìn)行改革。改革后發(fā)放的商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率以最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成。以往個(gè)人商業(yè)住房貸款定價(jià)，參照貸款基準(zhǔn)利率進(jìn)行上下浮動(dòng)；實(shí)行LPR后，個(gè)人住房貸款在LPR的基礎(chǔ)上加點(diǎn)得出最終的利率值。

LPR定價(jià)轉(zhuǎn)換后，首套個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR；二套個(gè)人住房貸款利率不得低于相應(yīng)期限LPR加60個(gè)基點(diǎn)。每筆貸款具體的加點(diǎn)數(shù)值由貸款銀行按照全國和當(dāng)?shù)刈》啃刨J政策要求，綜合貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，在發(fā)放貸款時(shí)與借款人協(xié)商約定。加點(diǎn)數(shù)值一旦確定，整個(gè)合同期限內(nèi)都固定不變。貸款銀行按合同約定的計(jì)算方式，根據(jù)定價(jià)基準(zhǔn)的變化確定形成新的貸款利率水平，定價(jià)基準(zhǔn)調(diào)整為最近一個(gè)月相應(yīng)期限的LPR。

據(jù)了解，LPR改革后房貸不再與基準(zhǔn)利率掛鉤，房貸利率圍繞LPR的值發(fā)生變化，即便市場(chǎng)中降息或加息，對(duì)于個(gè)人商業(yè)住房房貸利率不會(huì)產(chǎn)生直接的影響。近日，央行再次宣布，存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，對(duì)于普通購房者來說要關(guān)注自己需要支付的房貸利率會(huì)受到什么樣的影響。

存量個(gè)人房貸 3月份開始轉(zhuǎn)LPR

日前，我市一家商業(yè)銀行發(fā)布了這樣的公告，該行自3月1日7時(shí)開始，開展存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。已發(fā)放的和已簽合同但未發(fā)放的浮動(dòng)利率個(gè)人貸款（除公積金個(gè)人住房貸款外），均需轉(zhuǎn)換。該行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前已經(jīng)陸續(xù)通過官網(wǎng)、網(wǎng)銀、公眾號(hào)、短信、電話等方式與購房者聯(lián)系，可以通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行相關(guān)貸款模塊辦理該業(yè)務(wù)。“為減少人群聚集，我行將視疫情防控情況，再行開放線下受理渠道。”

據(jù)了解，當(dāng)前市內(nèi)開設(shè)有房貸業(yè)務(wù)的銀行都在進(jìn)行存量浮動(dòng)利率定價(jià)轉(zhuǎn)換。之前購房的市民，將原合同利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形式。房貸利率由最近一個(gè)月相應(yīng)期限LPR與轉(zhuǎn)換日加點(diǎn)數(shù)值重新計(jì)算確定，其中加點(diǎn)可以為負(fù)值。銀行業(yè)內(nèi)人士表示，此前享有折扣的購房者，轉(zhuǎn)換后所享受的折扣依然存在。他以最近新辦理該業(yè)務(wù)的一位市民為例，這位市民是2017年購買的個(gè)人住房，此前一直按照基準(zhǔn)利率9折還房貸，當(dāng)前基準(zhǔn)利率約4.9%，9折后他的利率為4.41%。3月20日5年期以上LPR為4.75%，這位市民個(gè)人房貸利率轉(zhuǎn)換成LPR后，加點(diǎn)數(shù)值4.41%減去4.75%即負(fù)0.34%，在合同剩余期限內(nèi)他的利率加點(diǎn)數(shù)值就是負(fù)34BP。

8月底前未轉(zhuǎn) 自動(dòng)切換為L(zhǎng)PR浮動(dòng)利率

對(duì)于存量個(gè)人房貸轉(zhuǎn)LPR，部分購房者有一定的顧慮，他們習(xí)慣了以往的利率定價(jià)模式，生怕選擇上會(huì)影響自己的房貸成本。為此上述業(yè)內(nèi)人士表示，購房者有兩種轉(zhuǎn)換方式可以選擇，一種是轉(zhuǎn)換為固定利率貸款；另外一種是以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)的浮動(dòng)利率貸款。其中，固定利率轉(zhuǎn)換后利率水平相當(dāng)于原合同當(dāng)期執(zhí)行利率值，而浮動(dòng)利率則是隨著LPR的變化而發(fā)生變化。

該業(yè)內(nèi)人士仍以上文中辦理房貸轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)的市民為例，現(xiàn)階段他享有基準(zhǔn)9折的貸款利率即4.41%。轉(zhuǎn)換后如果選擇固定利率，則在合同剩余期限內(nèi)利率一直為4.41%；如果選擇浮動(dòng)利率，合同剩余期限內(nèi)加點(diǎn)數(shù)值始終為負(fù)0.34%即負(fù)34BP，但房貸利率會(huì)隨著公布的LPR而發(fā)生變化。“其實(shí)就目前來看，房貸利率轉(zhuǎn)換后實(shí)際測(cè)算的利率幾乎沒有太大差別。”該業(yè)內(nèi)人士道，“不過，這兩種轉(zhuǎn)換方式只能選擇其一，一旦確定后無法更改。如果到8月底前還沒有選擇的購房者，原則上銀行會(huì)自動(dòng)為其切換為L(zhǎng)PR浮動(dòng)利率。”

此外，以往個(gè)人商業(yè)性住房貸款重定價(jià)周期為1年，轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR后個(gè)人房貸利率又會(huì)如何調(diào)整呢？該業(yè)內(nèi)人士稱盡管LPR每個(gè)月都會(huì)公布，但是購房者的利率，每年會(huì)到各自的利率調(diào)整日才會(huì)發(fā)生變化。（宋娜）