金山網(wǎng)訊  前幾日，市內(nèi)一家保險公司發(fā)生了一起兒童意外身故的理賠案例。然而，保險公司理賠人員為其辦理的僅僅是子女教育金保險理賠。父母只給孩子投保了子女教育金類保險產(chǎn)品，連最基本的意外險卡單都沒有購買。業(yè)內(nèi)人士稱兒童發(fā)生意外的風險較高，與此相應(yīng)的兒童險是不可或缺的基礎(chǔ)保障類險種，家長應(yīng)該作為首選。

孩子意外身故 僅獲賠2萬多元

前不久，市內(nèi)一家保險公司接到市民陳先生打來的報案電話，稱自己的孩子因意外不幸身故，詢問保險理賠事宜。接到報案后，該公司理賠人員前往陳先生家中了解相關(guān)情況。原來，孩子玩耍時從樓上跌落，搶救無效不幸離世。然而查詢保單時發(fā)現(xiàn)這個孩子名下只有一份保險，子女教育金類保險產(chǎn)品，目前繳費1萬多元。按照保險合同規(guī)定，被保險人身故，只能按照有效保額進行理賠。最終，陳先生獲得了2萬多元的保險理賠金。

“其實這個孩子的保險購買得不合適，連最基本也是價格最低的兒童意外險都沒有投保。”該理賠員稱。她表示，如陳先生這樣的市民不在少數(shù)，選兒童保險時都會以給孩子存錢作為首選，往往忽略了意外、疾病等最基本的保險保障。

意外傷害險 孩子最基本的保險

孩子天性活潑好動，發(fā)生意外傷害的風險也比較高。市內(nèi)一家保險公司理賠部門負責人表示，近一個月的理賠案例中，6歲以下兒童因意外發(fā)生理賠的案例占比約3成。在他看來，給孩子選擇一份意外傷害保險是不可或缺的。“這樣孩子發(fā)生意外傷害后，可以得到一定的經(jīng)濟補償。”

目前市場中購買較多的兒童意外傷害保險有意外險卡單和學平險，此類保險都是消費型險種，保險期間大多以年度為單位，需要每年投保。價格幾十元到百十元不等。以一家保險公司在售的意外險卡單為例，年繳保費376元，涵蓋意外身故傷殘、意外醫(yī)藥費用、兒童門診手術(shù)、住院津貼等保險保障。

事實上，近兩年高性價的學平險較為受社會關(guān)注，較普通的兒童意外險產(chǎn)品保障更為全面。目前多家保險公司的學平險不僅僅保障兒童意外風險，還增添了醫(yī)療類的保險保障。以一家保險公司在售的學平險為例，年繳保費200元，保險期間為1年，提供意外和疾病身故、意外醫(yī)療、住院醫(yī)療、重大疾病、特定重疾、狂犬疫苗等保險責任。

意外險 要注意涵蓋意外醫(yī)療

前不久，市民劉先生念高一的兒子上學途中發(fā)生了腳部扭傷。送到醫(yī)院后，醫(yī)生鑒定為骨折。隨后他為兒子辦理了住院治療，出院后向保險公司報案申請理賠。保險理賠人員查詢保單后發(fā)現(xiàn)劉先生給兒子購買有一份主險并附加意外醫(yī)療，其中涵蓋意外醫(yī)療、住院醫(yī)療等保險保障。按照保險合同約定，劉先生最終獲得了12000元的保險理賠金。“這起理賠案件中，因為意外險保障較為全面，治療的費用基本由社保和意外醫(yī)療理賠所覆蓋。”該理賠人員表示。

不過，很多人選擇意外險時都沒有劉先生這么全面，業(yè)內(nèi)人士表示忽視意外醫(yī)療的投保者不在少數(shù)，并不是所有的意外險都涵蓋有意外醫(yī)療的保險責任，這直接影響著后續(xù)的理賠。據(jù)了解，對于意外醫(yī)療很多人不重視，主要的原因在于家長會給孩子購買居民基本醫(yī)療險。其實這只是最基礎(chǔ)的醫(yī)療，想要降低自己需要承擔的費用，則需要兒童商業(yè)保險來補充。目前兒童因意外發(fā)生的傷害，花銷較大的是意外醫(yī)療和住院醫(yī)療，建議家長應(yīng)該關(guān)注這方面的保險責任，這樣萬一孩子因意外傷害住院了，大部分醫(yī)療費用是可以理賠的。

孩子的保險 保障一定要放第一

市場中在售的兒童保險產(chǎn)品很多，拿到營銷人員的計劃書后，很多人表示看不懂。業(yè)內(nèi)人士表示，對于兒童保險，首先要注意保障計劃的內(nèi)容。選擇保險前，最好先清楚自己想給孩子選擇什么樣的保障，想要通過商業(yè)保險抵御哪些風險。順著這個想法再選擇合適的產(chǎn)品。

一般來說，出于傳統(tǒng)理念的考慮，面對兒童保險時家長第一反應(yīng)是想給他們留下一筆錢，因而子女教育類保險產(chǎn)品受很多人喜歡。其實，為孩子選擇保險產(chǎn)品時，應(yīng)該把保障放在第一位。業(yè)內(nèi)人士表示，孩子成長過程中遭遇意外、疾病的風險相對較高，因此選擇兒童保險時，結(jié)合自身的繳費能力，可以遵循先保障后收益的原則。家長可以先給孩子選擇消費型的卡單，這類險種保費較低，能夠涵蓋基礎(chǔ)的風險保障。有一定經(jīng)濟能力的家長還可以給孩子選擇一份重大疾病保險，增加抗風險能力。不過值得提醒的是，如果選擇長期型險種，就會面對一定的繳費期限，并要按照保險約定每年繳納保險費用，因此在購買中長期保險產(chǎn)品前需提前做好資金規(guī)劃，如果退保或不能按時繳納保費都會出現(xiàn)損失。（宋娜）