疫情的發(fā)展情況牽動(dòng)著每個(gè)人的心，隨著天氣轉(zhuǎn)冷，疫情的發(fā)展變化更需警惕。作為應(yīng)對(duì)不確定性的有效保障機(jī)制，保險(xiǎn)再度被推到臺(tái)前，成為人們關(guān)注的話題：面對(duì)新冠肺炎疫情帶來的風(fēng)險(xiǎn)，是否有必要買份保險(xiǎn)？保險(xiǎn)保什么？如何選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品？都成為大家關(guān)心的話題。

是否有必要買份保險(xiǎn)？

雖然疫情讓我們擔(dān)心，但我們還是要理性面對(duì)，正視風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，我們不僅要了解疫情的最新進(jìn)展，做好防護(hù)措施，也要了解萬一發(fā)生特殊情況，有什么兜底保障。

記者在采訪中了解到，不少市民認(rèn)為有國家財(cái)政兜底，再買商業(yè)保險(xiǎn)干啥用？不是浪費(fèi)錢嗎？“我本身就有醫(yī)保，再加上確診新冠肺炎之后，國家會(huì)承擔(dān)治療費(fèi)用，我覺得沒必要再買一份保險(xiǎn)了。”市民李先生表示，“上半年的時(shí)候考慮過買份新冠肺炎的保險(xiǎn)，后來因?yàn)橐恢蓖９ぴ诩揖屯诉@件事了，復(fù)工之后感覺周圍的保障措施做得還是不錯(cuò)的，我們這里還是挺安全的，就沒再考慮買保險(xiǎn)這件事。”

相關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，雖說醫(yī)療費(fèi)用有國家兜底，但是產(chǎn)生的其他費(fèi)用，包括后遺癥康復(fù)費(fèi)等，國家財(cái)政并不會(huì)給予補(bǔ)貼。“如果不幸發(fā)生重癥患者身故的情況，商業(yè)保險(xiǎn)的賠償也可以為家庭減少一部分損失。”該專業(yè)人士說，“這些費(fèi)用，只要符合相關(guān)賠付條件，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)、商業(yè)重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)就可以賠付，這樣看來幾乎可以說是360度無死角保障。”

市民張女士表示，她購買的重疾險(xiǎn)就擴(kuò)展了新冠肺炎責(zé)任。“我問過保險(xiǎn)顧問，有沒有新冠肺炎疫情相關(guān)的保險(xiǎn)，他告訴我我購買的重疾險(xiǎn)里擴(kuò)展了新冠肺炎責(zé)任，我想如果發(fā)生了什么意外，對(duì)自己和家人也是一份保障。”張女士告訴記者，“這樣的保險(xiǎn)并不是說確診了之后提供治療費(fèi)，而是說萬一因?yàn)檫@個(gè)造成一些傷害，能有一些補(bǔ)償。”

保險(xiǎn)都能夠保什么呢？

該相關(guān)專業(yè)人士告訴記者，原來有一種保險(xiǎn)叫新冠肺炎專項(xiàng)保險(xiǎn)，后來因?yàn)橐恍┰蛳录芰?。這并不意味著關(guān)于新冠肺炎就無險(xiǎn)可保，很多保險(xiǎn)公司對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，新冠肺炎責(zé)任就在其中，目前已經(jīng)不少人壽保險(xiǎn)公司在不增加保費(fèi)的情況下，將多款意外險(xiǎn)和疾病險(xiǎn)責(zé)任范圍擴(kuò)展至包含新冠肺炎導(dǎo)致的身故、傷殘和重疾的賠付。“所以，以前買過保險(xiǎn)的，可以關(guān)注一下，自己買的產(chǎn)品很可能已經(jīng)拓展了新冠肺炎責(zé)任，具體的可以咨詢一下保險(xiǎn)公司客服或者查一下官微近期推送的消息。”該專業(yè)人士說。

記者了解到，目前看來能夠與新冠肺炎掛上鉤的保險(xiǎn)有四種：商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。鑒于根據(jù)當(dāng)前政策，個(gè)人幾乎不需要承擔(dān)新冠肺炎的醫(yī)療費(fèi)用，所以僅針對(duì)治療新型冠狀病毒肺炎來講，一般的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的意義不大。不過相關(guān)專業(yè)人士表示，需要注意兩個(gè)方面：一是如果本身個(gè)體原因，在治愈新冠肺炎后，自身可能還因其他疾病需要用藥的，是建議買的；二是最近一些百萬醫(yī)療險(xiǎn)拓展了保障責(zé)任，因感染新冠病毒引起的身故及傷殘，給予一定保額的賠付。

重疾險(xiǎn)理賠的前提是看是否引發(fā)了其他在合同范圍內(nèi)的疾病，比如深度昏迷等，且達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)的；或者達(dá)到輕癥中癥的，可以根據(jù)條款賠付；或者若帶有身故責(zé)任，不幸不治身故也可以獲得賠付。該專業(yè)人士提醒道：“一般重疾險(xiǎn)都有等待期，此前買了，若不幸感染新冠病毒并引起上述情況的，可以用得上，買的時(shí)候一定要注意時(shí)間節(jié)點(diǎn)。”

壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)一般都是發(fā)生身故這種情況才能用得上。“在保障期內(nèi)只要身故就能獲得賠付，在別的城市也是有獲賠案例的，但是壽險(xiǎn)一般也是有等待期的，所以臨時(shí)突擊買并不現(xiàn)實(shí)。一般來說，意外險(xiǎn)對(duì)新冠肺炎沒有保障作用。但是，最近部分保險(xiǎn)公司在意外險(xiǎn)中拓展了新冠肺炎身故責(zé)任，所以這些意外險(xiǎn)可以賠付。”他說。

如何選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品？

“買保險(xiǎn)應(yīng)該是一個(gè)理性的決定，而不是被某一件事帶來的恐慌刺激而做出的應(yīng)激反應(yīng)。簡而言之，就算沒有新冠肺炎，保險(xiǎn)該買也還是要買的。”該專業(yè)人士說，“從現(xiàn)有情況看來，新冠肺炎保險(xiǎn)也是在目前有的險(xiǎn)種中擴(kuò)展了新冠肺炎責(zé)任，所以在選擇的時(shí)候還是關(guān)注商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)本身，已經(jīng)買了相關(guān)保險(xiǎn)的應(yīng)該首先咨詢現(xiàn)有保險(xiǎn)是否擴(kuò)展了相關(guān)條款。”

該專業(yè)人士提醒道：“需要注意的是，我們需要防范的風(fēng)險(xiǎn)不僅是新冠病毒，對(duì)于大多數(shù)人來說，配置保險(xiǎn)時(shí)，還是應(yīng)該按照意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)這些險(xiǎn)種為自己選購。”

他表示，對(duì)于家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱的保障配置一般都包含了百萬醫(yī)療額度的中端醫(yī)療險(xiǎn)，針對(duì)醫(yī)療費(fèi)進(jìn)行報(bào)銷；以50萬元為基礎(chǔ)的重疾險(xiǎn)，保障重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，一般是一次性賠付，一般來說保到70周歲，預(yù)算充足可以選擇保障終身；還有就是壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，這個(gè)可以根據(jù)家庭責(zé)任而定，如有房貸、子女教育等大額負(fù)債或支出，最好進(jìn)行配置。

此外，銀保監(jiān)會(huì)還推行過企業(yè)險(xiǎn)，對(duì)企業(yè)因新冠肺炎疫情造成的停產(chǎn)進(jìn)行保障，他表示，如果有企業(yè)需要進(jìn)行投保，也可以咨詢各家保險(xiǎn)公司。（單杉）