金山網(wǎng)訊  大額存單利率4%，定期存款利率3.905%，理財(cái)收益也在4%左右。這可讓吳阿姨犯了難，各類產(chǎn)品各有優(yōu)勢，應(yīng)該選擇哪一個(gè)呢？經(jīng)過銀行理財(cái)經(jīng)理的合理規(guī)劃后，不想承擔(dān)太大風(fēng)險(xiǎn)的吳阿姨決定，將閑錢存進(jìn)大額存單，留了一部分流動(dòng)資金買了理財(cái)產(chǎn)品。

理財(cái)收益降低、凈值兌付 市民更加青睞大額存單

“以前覺得理財(cái)收益比存款高多了，而且又不像基金一樣有風(fēng)險(xiǎn)，所以我很多年都不選擇存款了，而是直接在手機(jī)銀行里面買理財(cái)。”市民吳阿姨告訴記者，“上班的時(shí)候買基金虧過不少錢，然后同事推薦理財(cái)產(chǎn)品，說是收益穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)小，我后來就買理財(cái)產(chǎn)品了。”她回憶道，之前理財(cái)收益挺高的，而且每一次都是利率顯示多少收益就是多少，有的收益高的產(chǎn)品還要蹲點(diǎn)搶，一下子額度就賣光了。“最近理財(cái)收益越來越低，基本就在4%左右了，大額存單利率都快接近4%了，而且大額存單風(fēng)險(xiǎn)還比較小。”吳阿姨之所以覺得理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)比大額存單大，是因?yàn)楝F(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品采用業(yè)績比較基準(zhǔn)的形式進(jìn)行收益展示，不再保證剛性兌付。

“我以前買一個(gè)產(chǎn)品，顯示多少收益就是多少，錢都是固定的，前兩天看手機(jī)，那個(gè)收益還在浮動(dòng)，感覺和買基金差不多，再加上產(chǎn)品類型里一句‘非保本浮動(dòng)收益’，看得我有點(diǎn)不安心。”吳阿姨表示，雖說在選擇產(chǎn)品之前做過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，也根據(jù)自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級(jí)選擇了相應(yīng)的產(chǎn)品，但是老伴和自己已經(jīng)退休，面對(duì)如何合理配置自己的養(yǎng)老金，她比之前會(huì)更加慎重。

我市一銀行工作人員告訴記者，像吳阿姨一樣退休后，投資風(fēng)格發(fā)生轉(zhuǎn)變的中老年人不在少數(shù)。“不是存款利率升高了，而是最近的理財(cái)收益降低了，再加上現(xiàn)在理財(cái)產(chǎn)品不是剛性兌付，而是采用業(yè)績比較基準(zhǔn)的形式進(jìn)行收益展示，所以不少市民轉(zhuǎn)向大額存單了。”該工作人員表示，最近一段時(shí)間，市民會(huì)更加青睞大額存單，因?yàn)橛行┊a(chǎn)品的收益已經(jīng)達(dá)到了4%。

大額存單、定期存款、理財(cái) 各有千秋，按照自己需求選擇

“大額存單的利率穩(wěn)定，保本，但是時(shí)間長，起售金額較高，存款利率就沒有大額存單高了，但是起售金額較低，理財(cái)就更加靈活了，有些理財(cái)產(chǎn)品1元錢就能買，而且時(shí)間也沒有限制，這些產(chǎn)品都是各有千秋吧。”我市一銀行理財(cái)經(jīng)理告訴記者，“就拿本行來說，如果是新資金，大額存單就是20萬元起售，三年期利率是4.1%，老資金的話就是30萬元起售，三年期利率4.0%，50萬元的話也可以達(dá)到4.1%。定期存款就是3年期利率3.905%，起售金額是1萬元。”

記者從一銀行的手機(jī)銀行里看到，目前理財(cái)產(chǎn)品最高收益是4.60%，起投金額只有1000元的限制，但是時(shí)間較長，達(dá)到了742天，風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)為中風(fēng)險(xiǎn)，顯示業(yè)績比較基準(zhǔn)。不過記者注意到，業(yè)績比較基準(zhǔn)的意思是理財(cái)產(chǎn)品管理人基于過往投資經(jīng)驗(yàn)及對(duì)產(chǎn)品續(xù)期投資市場的判斷而對(duì)產(chǎn)品所設(shè)定的投資目標(biāo)，業(yè)績比較基準(zhǔn)不代表產(chǎn)品的未來表現(xiàn)和實(shí)際收益，或管理人對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行的收益承諾。最低的產(chǎn)品收益僅有3.18%，起投金額是1萬元，不過優(yōu)勢是實(shí)時(shí)贖回。不過要提醒大家的是，實(shí)時(shí)贖回的時(shí)間是每天九時(shí)至十五時(shí)，如果金額較大的話，無法實(shí)時(shí)入賬，需提前做好安排。

“雖說理財(cái)產(chǎn)品凈值兌付，我目前為止買的產(chǎn)品都沒有本金的損失，并且最后收益和預(yù)期收益相當(dāng)，沒有浮動(dòng)，所以我覺得理財(cái)還是比較安心的。”市民章小姐說，“雖然去年基金的表現(xiàn)很好，我不少朋友也勸我買基金，但是我還是比較保守，中風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，我覺得收益已經(jīng)很讓我滿意了。如果以后大額存單的利率能再高一點(diǎn)，我可能就會(huì)選擇大額存單了。”

投資理財(cái)無固定模式 適合就是最好的

記者了解到，按照風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行劃分，存款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，可以說是保本保息，不過收益相對(duì)較低；其次是結(jié)構(gòu)性存款，本金基本上不會(huì)受到損失利息會(huì)稍有浮動(dòng)；然后是理財(cái)產(chǎn)品，非保本且浮動(dòng)收益，收益相較于前兩者會(huì)高一點(diǎn)；接下來是基金產(chǎn)品，最后是信托，這些都屬于中高風(fēng)險(xiǎn)，但是收益較高。

“正如大家所說，收益與風(fēng)險(xiǎn)同在，收益越高風(fēng)險(xiǎn)越大，所以不要把雞蛋放在一個(gè)籃子里。”理財(cái)經(jīng)理告訴記者，“一般客戶來咨詢的時(shí)候，我們會(huì)根據(jù)家庭資產(chǎn)配置的一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)圖對(duì)其進(jìn)行分析，同時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力的測試，再進(jìn)行方式和產(chǎn)品的推薦。”她表示，家庭投資沒有固定的模式，并不是說別人怎么樣投資你就要做同樣的選擇，適合別人家庭的不一定同樣適合自己的家庭，不要盲目跟風(fēng)投資，一定要根據(jù)自己的實(shí)際情況以及需求來進(jìn)行配置。

“總體說來，我們會(huì)建議客戶將長時(shí)間用不到的資金放入大額存單或者定期存款，對(duì)于中低風(fēng)險(xiǎn)客戶而言，這是一個(gè)基礎(chǔ)的家庭資產(chǎn)配置。短時(shí)間內(nèi)用不到的資金買理財(cái)產(chǎn)品，通常為半年或者一年期的產(chǎn)品，最后買基金等中高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的資金不要超過家庭資產(chǎn)的10%，否則萬一由于市場波動(dòng)造成損失會(huì)對(duì)生活產(chǎn)生一定程度的影響。”該理財(cái)經(jīng)理建議。（單杉）